Hi 我又来了。相信有关注银行股或新闻的朋友们都知道在9月10日的时候，Bank Negara决定维持1.75%的OPR Rate (Overnight Policy Rate)。那 OPR Rate 是什么呢？其实之前我有一篇文章有写过的，想了解可以点击这里。
好了，OPR Rate 维持在1.75%对银行是一件好消息，因为那代表银行的利息收入方面不会再被降低。重点来了，那么现在是进场的时候吗？没有人可以知道，因为Bank Negara 每两个月（单数月）都会call meeting 检讨OPR Rate，在来临的11月会不会降息也不知道。而且我们的Loan Moratorium 在这个9月会正式结束，大家就要开始偿还贷款了。那么银行在收贷款方面会不会面临难度，烂账会有多少，都会在未来的几个月里慢慢看见。
相信大家如果有去尝试读过银行的年报或季报的话，你会发现银行的报告是与其他公司大有不同，看到“蒙查查”，包括我。那在接下来的文章里面，我将会尝试让大家一起去了解看银行财报的重点。让我们开始吧。
【银行的收入来源】
简单来说的话，银行就是一个合法的 “大耳窿”，靠借钱给别人，然后从中赚取利息。那么银行哪里来的那么多钱去放贷呢？答案是用我们的钱啊。我们的钱存进银行，然后银行就会把我们的钱拿去rolling放贷咯。拿了我们的钱借出去，赚取利息，然后再分给我们一点利息。
银行赚到的利息跟给我们的利息，两者的相差就是银行的赚益，Net Interest Income。接下来会跟大家深入的去看看这个，因为这是银行一个蛮重要的指标。
那么银行会涉及以下的几种生意：
1. Community Financial Services
- Consumer Banking (俗称的Retail，我们的车贷，房贷等等）
- Small and Medium-sized Enterprise (中小型企业的借贷）
- Business Banking (Commercial Banking, 主要是为大型公司提供服务）
- 在国外提供的金融服务 (Consumer Banking, Investment Banking 等等）
- 两者其实是一样的，只不过Takaful是一个Islamic的产品
刚刚在上面其实有提到一点了，Net Interest Margin其实是看银行赚到的利息差：
放出去的账收回来的利息，扣除支付出去的利息。两者的差别就是银行的利息赚益。
Eg.
比如说银行所放出去的贷款赚取的利息有 5mil，然后银行支付给客户的利息是 2.2mil的话：
那么 5mil - 2.2mil = 2.8mil
银行就从中赚取了2.8mil的利息。
然后 2.8mil 再除银行的earning asset的话就会得到 Net Interest Margin，这个margin可以在年报里找到。
这个NIM 越高是越好的，代表银行赚更多钱。所以说近来的OPR利息降低的话将会对银行的利息收入带来负面的影响，不过不会太大。利息降低了减少利息收入之余也减少了利息方面的开销，拉长补短。
【Cost to Income Ratio (CIR)】
这个 Ratio 的formula 是:
Cost to Income Ratio (CIR) = Operating Expenses (运营成本) / Operating Income (运营收入)
这个主要是看银行在成本控制方面的控制。这个 ratio 低的话是比较好，越低的话就代表银行能赚更多钱，或者是更有效率的赚钱，成本控制得当。
【Gross Impaired Loan Ratio】
Gross Impaired Loan Ratio 主要是看银行的烂账比例，这个 ratio 是要越低越好，代表银行所放出去的账是比较有quality的，客户的偿还能力较强。
通常当一个loan客户如果拖欠超过3个月的话，银行会把那个贷款归类成烂账（可能收不回来的钱）。
所以说如果你们去对比每一家银行的 GIL Ratio 的话基本上就能看得出他们房贷的宽松程度，以及loan 的quality。毋庸置疑这个 Public Bank 一定是 steady boom bibi。他是属于保守派的，放贷方面比较严谨。
好了就暂时写到这里了，下个星期再继续。如果喜欢的话就 like 以下我的 FB Page 以及 follow 我的 Blog 吧。😉
如果有任何错误的话欢迎纠正。
没有评论:
发表评论